众所周知，目前汽车保险主要分为两类，一类是国家强制购买的交强险，另外一类是商业险，商业险又分为基本险和附加险，包括盗抢险，玻璃破碎，自燃，划痕等等。无论选择哪家保险公司，报价基本上都差不多。

        但我们仔细想想，所有的车辆都是按照同样标准缴纳保费，在智能化精细化的今天，这种模式是否太过于简单粗糙？这里就为大家分享一下基于驾驶行为的汽车保险创新案例。

        背景

        到2017年我国汽车保有量已经到2亿多台，而且每年中国汽车销量都在增长，形成了一个庞大的用户群体，也催生出了一个万亿级的汽车后市场规模。

        其中约占25%份额的汽车保险在庞大的汽车后市场中发挥着举足轻重的作用，各大保险巨头都纷纷深耕这个领域。

        市场痛点

        正如文章开头提到的，无论大如平安保险，太平洋保险等公司，还是小的阳光保险等等，其保费主要基于车辆历史理赔数据和人的违章记录，并没有没有动态奖惩机制。所有车辆不分使用频次，不分使用时段，不分风险等级，按照同样标准缴纳保费，车主也没有优劣之分。

        究其原因，一方面是由于行业信息化投入少，水平低。同一款产品，每一家保险公司分享核保，风控不同，导致交易流程，所需要判断的维度也不同；另一方面，基础数据比较薄弱，需要整合，缺乏专门的数据团队。

        市场机遇与切入

        标准不统一，数据没有办法整合，各家汽车保险公司单打独斗，怎么办？

        其实有一点是一样的，即无论用户选择哪家保险（平安保险，太平洋保险，阳光保险等等），其用户的驾驶习惯是相同的，大数据的发展，让基于驾驶行为的汽车保险创新成为可能。

        大数据

        大数据能够做啥？

        我国汽车保有量这么大，销售量每年增加，每时每刻都会产生大量的数据。汽车产业数据，驾驶行为数据，汽车感知数据，外部环境数据，还有最重要的人的社会数据，都储存在“庞大的汽车保有量”这个数据库中。如下：

        我们将驾驶行为数据拎出来，通过模型计算，形成更佳精细的风险评定，结果可以广泛用于保险风险测量，信用评估等各个领域。

        如上图，基于大数据对用户驾驶行为进行搜集，对数据进行处理，建模分析后，从不同维度得出了该用户的驾驶行为进行评价。

        应用

        有了这样的方法，我们就可以脑洞大开了，是不是所有的用户每年都应该交同样的保费？

        显然不是，优质的用户，即驾驶习惯良好，它们开车更佳安全，节省燃油环保，显然保费应该降低。

甚至还有一种方法，为了激励用户拥有良好的驾驶习惯，以后开车完成一定任务还能有现金奖励，不仅不用交钱，还能赚钱。

        据悉，平安保险已经开始在AI和大数据上开始发力，量身定制的保险已在路上。

来源：新浪汽车，汽车人参考，2017-12-11

http://auto.sina.com.cn/j_kandian.d.html?docid=fypnyqi2774284&subch=uauto